O niekoľko rokov si možno ľudia na Slovensku a v celej eurozóne otvoria mobil v štátnej aplikácii, skontrolujú zostatok v digitálnej peňaženke a zaplatia dane alebo nákup bez pomoci komerčnej banky. Digitálne euro, ktoré pripravuje Európska centrálna banka, má podľa aktuálnych plánov vstúpiť do reálneho používania okolo roku 2029, ak testy a zákony dopadnú podľa predstáv.
Podstatné je, že nepôjde o novú menu, ale o ďalšiu formu známeho eura. Hodnota jedného digitálneho eura má byť rovnaká ako pri hotovosti a pri peniazoch na účtoch v bankách. Novinkou bude priamy vzťah medzi obyvateľom a centrálnou bankou, čo mení doterajší model, v ktorom zohrávajú hlavnú úlohu súkromné finančné inštitúcie.
Peňaženka v rukách štátu
Centrálna banka má podľa návrhov vydávať digitálne euro a štát následne poskytne občanom oficiálnu digitálnu peňaženku, najpravdepodobnejšie vo forme mobilnej aplikácie. Tá má umožniť platby v obchodoch, prevody medzi ľuďmi a bezpečné uloženie časti úspor, pričom peniaze budú evidované priamo v systéme centrálnej banky. Odborník na osobné financie Erik Babušiak z Partners zdôrazňuje, že pre domácnosti pôjde o ďalší kanál, ako uchovávať hodnotu mimo komerčného sektora.
Príprava projektu má zatiaľ skúšobný charakter a európske inštitúcie ešte dolaďujú konkrétne parametre. Štáty najprv musia ukončiť legislatívny proces a až následne môžu spustiť rozsiahle pilotné projekty. Praktické nasadenie prichádza do úvahy po roku 2029, pričom tempo zavádzania sa môže v jednotlivých krajinách líšiť. Nie všetky štáty budú pripravené naraz, rozdiely môžu vzniknúť pri technickej infraštruktúre aj pri informovanosti obyvateľov.
Rýchlejšie platby a nižšie náklady
Digitálne euro má uľahčiť aj kontakt s verejnou správou. Občan podľa predstáv zaplatí dane, poplatky alebo odvody priamo z digitálnej peňaženky, takže štát prijme peniaze bez medzikrokov medzi komerčnými bankami. Tým sa môže skrátiť čas spracovania platieb a znížiť poplatky, pri bežných operáciách sa dokonca uvažuje o nulových nákladoch. Podnikatelia môžu čakať rýchlejšie refundácie, jednoduchšie evidovanie úhrad a transparentnejší tok prostriedkov z verejných rozpočtov.
Výhodu môžu pocítiť aj sociálne slabšie skupiny. Štát podľa plánov dokáže posielať dávky a príspevky priamo do digitálnej peňaženky, ktorá nemusí byť naviazaná na klasický bankový účet. To môže pomôcť ľuďom bez prístupu k tradičným bankovým službám, hoci bude nevyhnutné riešiť aj problém digitálnej gramotnosti. Najmä starší obyvatelia a ľudia z regiónov bez kvalitného internetu budú potrebovať jednoduché rozhranie a jasnú podporu.
Súkromie, bezpečnosť a vplyv na banky
Najcitlivejšou otázkou zostáva ochrana súkromia. Časť verejnosti sa obáva, či štát nebude vidieť každú transakciu do posledného centa. Európska centrálna banka opakovane prisľubuje vysokú mieru anonymity pri menších platbách a striktné pravidlá prístupu k údajom. Detaily však ešte nie sú uzavreté, preto sa vedú živé diskusie medzi regulátormi, odborníkmi na kybernetickú bezpečnosť a obhajcami občianskych práv, ktorí žiadajú jasné záruky priamo v legislatíve.
Silnou témou je aj technická bezpečnosť celého riešenia. Systém musí odolať masívnym kybernetickým útokom, výpadkom infraštruktúry a podvodným schémam. Zároveň sa ozývajú komerčné banky, ktoré upozorňujú, že ak obyvatelia presunú veľké objemy vkladov do štátnej peňaženky, bankám sa môže zhoršiť schopnosť poskytovať úvery domácnostiam a firmám. Regulátori preto zvažujú limity, napríklad maximálnu výšku sumy, ktorú si človek uloží v digitálnom eure.
Ak sa digitálne euro napokon stane každodennou realitou, môže výrazne zmeniť to, ako ľudia v Európe vnímajú peniaze. Hotovosť pravdepodobne nezmizne, no jej úloha sa môže postupne zmenšiť, podobne ako sa to deje pri platobných kartách či mobilných platbách. Otázkou zostáva, či verejnosť prijme myšlienku štátnej peňaženky s dostatočnou dôverou a či regulátori dokážu vyvážiť pohodlie platieb so skutočnou ochranou súkromia.
Najbližšie roky ukážu, či sa digitálne euro stane len doplnkom, alebo kľúčovým pilierom finančného systému v EÚ. O úspechu rozhodne kombinácia technickej kvality, právnych záruk aj toho, ako zrozumiteľne dokážu štát a odborníci vysvetliť výhody a riziká bežným ľuďom. Pre používateľov mobilných technológií to môže byť ďalší krok k svetu, kde platba cez smartfón nahradí väčšinu dnešných finančných úkonov.
